Se faire rembourser après une arnaque : que faire selon la façon dont vous avez payé

Réponse rapide

Pour vous faire rembourser après une arnaque, appelez immédiatement la banque, l’émetteur de carte ou l’appli de paiement utilisée et demandez le rappel ou le gel du paiement, puis signalez les faits à l’IC3 et à la FTC (États-Unis), à Report Fraud (Royaume-Uni), ou à votre police nationale (UE ; en France, plainte en ligne via THESEE). Les cartes et PayPal « Biens et services » offrent les meilleures chances. Au Royaume-Uni, les virements sont remboursés jusqu’à 85 000 £ selon les règles du PSR. Cartes cadeaux, crypto et paiements « Proches » sont rarement récupérés. Ne payez jamais quelqu’un qui propose de récupérer votre argent contre des frais.

Chiffres clés

• 679 millions de dollarsgelés pour des victimes par la Recovery Asset Team du FBI en 2025, sur 1,16 milliard de dollars signalés à temps : un taux de réussite de 58 %FBI IC3 2025 Internet Crime Report
• 85 000 £remboursement obligatoire maximal pour les arnaques au virement bancaire (APP) au Royaume-Uni depuis le 7 octobre 2024, à réclamer dans les 13 moisPayment Systems Regulator
• 88 %des pertes britanniques liées aux fraudes APP couvertes par les règles ont été remboursées la première année ; 354,3 millions de livres ont été restitués aux victimes en 2025UK Finance Annual Fraud Report 2026

Vous avez envoyé l’argent, et maintenant vous savez. C’était peut-être un acheteur qui n’a jamais expédié, une romance devenue « investissement », un propriétaire qui n’existait pas, ou un appel de « votre banque ». La première question est toujours la même : puis-je me faire rembourser après une arnaque ?

Parfois oui, souvent en partie, et cela dépend presque entièrement de deux choses : comment vous avez payé, et à quelle vitesse vous réagissez. En 2025, la Recovery Asset Team du FBI a gelé 679 millions de dollars sur les 1,16 milliard de dollars de virements frauduleux qui lui ont été signalés à temps, soit un taux de réussite de 58 %. Les banques britanniques ont restitué 354,3 millions de livres aux victimes d’arnaques au virement en 2025. Voici le premier appel à passer, le délai et les chances réelles pour chaque moyen de paiement, aux États-Unis, au Royaume-Uni et dans l’UE.

Que faire dans la première heure après une arnaque ?

Appelez la banque, l’émetteur de carte ou l’appli de paiement utilisée avant toute autre chose, car les rappels et les gels de fonds se jouent sur une horloge qui compte en heures.

1. Coupez tout contact avec l’escroc. N’envoyez ni « frais de déblocage » ni « taxe ». Conservez la conversation et faites des captures d’écran.
2. Appelez la banque, l’émetteur de carte ou l’appli utilisée. Dites « j’ai été victime d’une arnaque », demandez le rappel ou le gel du paiement et le blocage de tout nouveau paiement vers ce destinataire, et notez le numéro de dossier.
3. Changez vos mots de passe et activez la double authentification si vous avez communiqué des identifiants ou des codes, et désinstallez toute appli de prise de contrôle à distance.
4. Rassemblez les preuves : dates, montants, le compte, le portefeuille ou la carte vers lesquels vous avez payé, et chaque nom, numéro, e-mail et URL utilisés par l’escroc.
5. Signalez. États-Unis : ic3.gov (indispensable pour les virements) et ReportFraud.ftc.gov. Royaume-Uni : votre banque, puis Report Fraud au 0300 123 2040 (Police Scotland au 101). UE : votre banque, puis votre police nationale via la liste d’Europol. France : votre banque, puis la plateforme THESEE pour porter plainte en ligne pour une arnaque sur internet, Perceval si votre carte bancaire a été utilisée à votre insu, 17Cyber pour être orienté, et Info Escroqueries au 0 805 805 817 (appel gratuit).
6. Attendez-vous à une seconde arnaque. Quiconque vous propose maintenant de récupérer votre argent contre des frais est un escroc (voir plus bas).

Peut-on se faire rembourser après une arnaque ? Cela dépend du moyen de paiement

Oui pour la plupart des paiements par carte et des paiements protégés sur les places de marché, souvent pour les virements interceptés rapidement, et rarement pour les cartes cadeaux, la crypto ou les espèces. Repérez votre moyen de paiement dans le tableau, puis lisez la section correspondante.

Comment obtenir le remboursement d’un paiement par carte bancaire après une arnaque ?

Contestez le débit par écrit auprès de l’émetteur de la carte, vite. Aux États-Unis comme au Royaume-Uni, les cartes de crédit offrent les protections légales les plus solides de tous les moyens de paiement.

Cartes de crédit américaines. Le guide et modèle de lettre de la FTC pour contester un débit conseille d’appeler l’émetteur, puis d’envoyer une contestation écrite dans les 60 jours calendaires suivant la date d’envoi du premier relevé portant le débit, par courrier recommandé, avec copie de vos preuves. Bien non reçu, service non rendu comme convenu et débit non autorisé sont tous recevables. En vertu du Fair Credit Billing Act, l’émetteur doit accuser réception de votre contestation sous 30 jours et la trancher dans les deux cycles de facturation (90 jours au plus).

Cartes de débit et paiements bancaires américains. La Regulation E couvre les transferts électroniques non autorisés. Les FAQ officielles du CFPB précisent que si un fraudeur a obtenu vos données de compte par phishing ou une autre fraude et a effectué le transfert, « le transfert est un EFT non autorisé au sens de la Regulation E », et que les paiements via les applis de paiement entre particuliers répondant à la définition sont couverts aussi. Les FAQ ne disent pas la même chose d’un paiement que vous avez fait vous-même après avoir été trompé, et les banques le traitent souvent comme autorisé : demandez quand même, par écrit.

Cartes britanniques. Citizens Advice explique les deux voies. La Section 75 du Consumer Credit Act s’applique aux achats par carte de crédit lorsqu’un article a coûté plus de 100 £ et au plus 30 000 £, rend l’émetteur de la carte solidairement responsable, et ne s’applique en général pas si vous avez payé via un tiers comme PayPal. Pour les cartes de débit et les paiements par carte de crédit hors de ces limites, demandez un chargeback à votre banque.

Cartes européennes. Demandez un chargeback à votre banque selon les règles du réseau de carte ; en France, la banque doit en outre rembourser une opération par carte non autorisée que vous contestez dans les 13 mois. Pour un litige avec un commerçant d’un autre pays de l’UE, le réseau des Centres européens des consommateurs apporte une aide gratuite.

Comment vérifier qui j’ai réellement payé, et qui propose de m’aider ?

Identifiez précisément votre interlocuteur avant de déposer le moindre signalement : banques, police et plateformes demandent toutes le nom, le numéro et l’e-mail utilisés par l’escroc, et quiconque propose de « récupérer » votre argent mérite la même vérification. Commencez par chercher le nom qu’on vous a donné entre guillemets avec « arnaque », « avis » ou « plainte », comme le conseille la FTC.

Une recherche générale Search A-Z sur le nom utilisé, avec son numéro de téléphone et son e-mail en plus, vous dit si le téléphone est réel, son type de ligne (mobile, fixe ou internet/VoIP) et son risque de fraude, si l’e-mail est réel et son risque de fraude, quelle empreinte publique porte ce nom (poste, parcours professionnel, profils publics, actualités et mentions web), et si des alertes publiques d’arnaque ou de fraude y sont associées. Pour un « cabinet d’avocats » qui vous contacte, une recherche « Contact pro » ajoute l’immatriculation de la société (mandats au Companies House britannique, registre mondial des LEI) et une vérification de l’e-mail professionnel. Si le rapport ne trouve pas du tout la personne, il le dit, et avec une identité inventée, c’est en soi votre réponse. Personne n’est informé de votre recherche.

Peut-on récupérer l’argent d’un virement bancaire ?

Oui, si le compte destinataire est gelé avant que l’argent ne reparte, et c’est pourquoi les premières heures comptent. La marche à suivre varie selon la région.

États-Unis. Appelez la banque émettrice, demandez un rappel du virement, et demandez si elle a besoin d’une Hold Harmless Letter ou d’une Letter of Indemnity ; la brochure Financial Fraud Kill Chain du FBI décrit ces deux étapes. Déposez ensuite un signalement sur ic3.gov en remplissant toutes les informations bancaires, car c’est ce qui permet à la Recovery Asset Team de demander à la banque destinataire de geler les fonds. En 2025, 1,16 milliard de dollars de tentatives de vol ont été signalés à l’équipe et 679 millions de dollars ont été gelés, soit un taux de réussite de 58 %. Le FBI insiste : « le temps est compté », et il faut déposer un signalement quel que soit le montant.

Royaume-Uni. Depuis le 7 octobre 2024, les règles du Payment Systems Regulator obligent les banques à rembourser les victimes d’arnaques au paiement autorisé (APP) pour les virements Faster Payments et CHAPS entre comptes britanniques, jusqu’à 85 000 £, si vous réclamez dans les 13 mois. Votre banque doit payer sous 5 jours ouvrés, ou sous 35 jours si elle doit enquêter, et peut appliquer une franchise de 100 £ au plus (pas pour les clients vulnérables). Vous ne serez pas remboursé si vous avez été complice ou gravement négligent, ce que le PSR qualifie de « seuil élevé » ; les paiements par carte et les litiges sur des biens non livrés relèvent d’autres règles. Au-delà de 85 000 £, vous pouvez saisir le Financial Ombudsman Service, dont le plafond est de 430 000 £. UK Finance indique que 88 % des pertes APP couvertes ont été remboursées la première année des règles.

UE. Demandez immédiatement à votre banque un rappel du virement SEPA (recall) ; c’est la banque destinataire qui décide si les fonds peuvent être restitués, donc la vitesse est tout. Depuis le 9 octobre 2025, les banques des pays de la zone euro doivent proposer la vérification du bénéficiaire, un contrôle gratuit de la concordance entre le nom du bénéficiaire et l’IBAN avant que vous ne validiez un virement. Signalez à votre police nationale via la liste d’Europol.

Zelle, Venmo, Cash App ou PayPal remboursent-ils une arnaque ?

Seulement dans des cas précis, et chaque appli a ses règles. Le point commun : un paiement envoyé à un inconnu comme cadeau ou entre « Proches » (Friends and Family) n’a presque aucune protection.

• Zelle. CBS News rapportait en novembre 2023 que, depuis le 30 juin de cette année-là, les banques du réseau Zelle avaient commencé à rembourser les clients trompés par des arnaques à l’usurpation (un escroc se faisant passer pour une administration, une banque ou un autre prestataire). Il n’y a pas de formulaire public : appelez votre banque et dites « arnaque à l’usurpation ». Les autres arnaques sont en général considérées comme des paiements autorisés et ne sont pas remboursées.
• Venmo. La page de Venmo sur les arnaques courantes indique que, pour un paiement reçu par erreur d’un inconnu, il faut « nous contacter dès que possible pour que nous puissions aider à annuler le paiement ». La Protection des achats couvre les paiements vers des profils professionnels et les paiements personnels que vous avez marqués comme achat.
• Cash App. Le guide de Cash App sur ce qu’il faut faire en cas d’arnaque précise qu’« une fois qu’un paiement entre particuliers est passé, il est en général définitif » ; un paiement en attente peut être annulé dans l’appli, le remboursement des paiements autorisés « dépend des circonstances », et les débits non autorisés sur la Cash App Card sont couverts s’ils sont signalés sous 60 jours. Signalez immédiatement depuis votre profil.
• PayPal. Les paiements « Biens et services » bénéficient de la Protection des achats : ouvrez un litige dans les 180 jours si l’article n’est pas arrivé ou ne correspond vraiment pas à la description. Les paiements entre « Proches » n’en ont aucune, comme l’explique la page de PayPal sur les arnaques aux paiements Friends and Family.

« Envoie-le en mode Proches, comme ça ni toi ni moi on ne paie de frais. » Cette phrase, c’est l’arnaque. Un vrai vendeur accepte les frais.

Peut-on récupérer l’argent d’une arnaque à la carte cadeau ou à la crypto ?

Rarement, mais une carte cadeau vaut un coup de fil, et signaler des pertes en crypto reste utile. Ni l’une ni l’autre n’a de système de chargeback.

Cartes cadeaux. La page de la FTC sur les arnaques à la carte cadeau conseille de contacter immédiatement l’émetteur de la carte, de demander le remboursement, et de signaler quel que soit le temps écoulé ; ayez la carte et le ticket de caisse sous la main. La page liste des contacts, dont Amazon (1-888-280-4331), Apple (1-800-275-2273), Target (1-800-544-2943), Walmart (1-888-537-5503), Visa (1-800-847-2911), et Google Play, Steam et eBay via leur assistance en ligne.

Crypto. Les transferts sur la blockchain ne peuvent pas être annulés. Contactez la plateforme d’échange depuis laquelle vous avez envoyé les fonds (elle peut geler ceux qui s’y trouvent encore), puis déposez un signalement sur ic3.gov avec les adresses de portefeuille et les identifiants de transaction. Le rapport 2025 du FBI recense 181 565 plaintes impliquant des cryptomonnaies, pour 11,37 milliards de dollars de pertes. Si tout a commencé par une romance ou un « mentor », notre guide sur le pig butchering explique pourquoi il ne faut jamais payer pour « débloquer » le compte.

Comment repérer une arnaque au recouvrement de fonds ?

Une arnaque au recouvrement cible les gens qui ont déjà perdu de l’argent : quelqu’un vous contacte sans prévenir, promet de le récupérer, et demande des frais ou vos coordonnées bancaires. L’alerte de la FTC d’août 2026 explique que ces escrocs achètent des listes de victimes de fraude, se font passer pour des administrations (y compris la FTC), des associations de consommateurs ou des cabinets d’avocats, et réclament des « honoraires » ou des « frais de dossier ». Sa règle : « Ni les administrations ni les organisations légitimes ne demanderont jamais d’argent ou d’informations financières » pour vous aider à obtenir un remboursement.

L’alerte du FBI d’août 2025 sur les faux cabinets d’avocats ajoute que ces cabinets se prétendent partenaires officiels d’agences gouvernementales américaines ou étrangères (« Aucun cabinet d’avocats n’est partenaire officiel autorisé d’une agence du gouvernement américain ») et demandent à être payés en crypto ou en cartes cadeaux.

• Ce sont eux qui vous ont contacté, surtout si vous n’avez encore signalé les faits à personne.
• Ils veulent des frais d’avance, en crypto, en cartes cadeaux ou par virement, ou affirment que votre argent a été « localisé » et vous attend.
• Ils refusent un appel vidéo, ne montrent aucune inscription au barreau, et ne donnent aucun bureau que vous puissiez appeler par vous-même.

« Bonne nouvelle : notre équipe d’analyse blockchain a tracé vos fonds jusqu’à une plateforme d’échange, qui a accepté de les libérer. Il nous faut seulement les 10 % de frais de recouvrement pour lancer la procédure juridique. »

L’aide légitime est gratuite : votre banque, la FTC, l’IC3, Report Fraud, 17Cyber et votre police nationale ne font rien payer. Si l’arnaque a commencé sur une place de marché ou une appli de rencontre, nos guides sur les arnaques sur les places de marché et les signes d’une arnaque sentimentale détaillent les étapes de signalement sur les plateformes.

En résumé

Appelez la banque, l’émetteur de carte ou l’appli utilisée dans la première heure, puis signalez à l’IC3 et à la FTC, à Report Fraud, ou à votre police nationale. Les cartes et PayPal « Biens et services » offrent les meilleures chances, les virements britanniques sont désormais remboursés jusqu’à 85 000 £, les virements américains peuvent être gelés si l’IC3 est prévenu à temps, et les cartes cadeaux, la crypto et les paiements entre « Proches » sont le plus souvent perdus. Ne payez jamais quelqu’un qui promet de récupérer votre argent.

Questions fréquentes

Puis-je récupérer mon argent si j’ai été arnaqué sur Zelle ?

Parfois. Depuis mi-2023, les banques du réseau Zelle remboursent les clients trompés par des arnaques à l’usurpation, où l’escroc s’est fait passer pour une banque, une administration ou un autre prestataire, selon les reportages de CBS News et de Reuters. Appelez votre banque sans attendre et décrivez les faits comme une arnaque à l’usurpation. Les paiements pour des biens jamais reçus sont en général traités comme autorisés et non remboursés.

Ma banque me remboursera-t-elle si j’ai viré de l’argent à un escroc ?

Au Royaume-Uni, oui dans la plupart des cas : depuis le 7 octobre 2024, les banques doivent rembourser les arnaques au paiement autorisé sur Faster Payments et CHAPS jusqu’à 85 000 £ si vous réclamez dans les 13 mois, sauf négligence grave. Aux États-Unis comme en France, il n’existe pas de règle équivalente pour un virement que vous avez fait vous-même ; appelez immédiatement votre banque pour demander un rappel du virement et, aux États-Unis, déposez un signalement sur ic3.gov pour que la Recovery Asset Team du FBI tente de geler les fonds.

Combien de temps ai-je pour contester un débit par carte de crédit après une arnaque ?

Aux États-Unis, envoyez une contestation écrite dans les 60 jours calendaires suivant la date d’envoi du premier relevé portant le débit ; l’émetteur doit accuser réception sous 30 jours et trancher dans les deux cycles de facturation. Au Royaume-Uni, la Section 75 couvre les achats par carte de crédit d’un article de plus de 100 £ et jusqu’à 30 000 £, et le chargeback couvre les cartes de débit. Lancez l’une ou l’autre procédure dès que possible.

Peut-on obtenir le remboursement d’une arnaque à la carte cadeau ?

Occasionnellement. La FTC conseille de contacter immédiatement l’émetteur de la carte cadeau, de demander le remboursement et de conserver la carte et le ticket de caisse ; certaines entreprises peuvent bloquer une carte avant que le solde ne soit dépensé. Signalez même si les faits remontent à un moment, puis déposez un signalement sur ReportFraud.ftc.gov.

Des cryptomonnaies envoyées à un escroc peuvent-elles être récupérées ?

Très rarement. Les transferts sur la blockchain ne peuvent pas être annulés. Contactez la plateforme d’échange utilisée au cas où les fonds s’y trouveraient encore, et déposez un signalement sur ic3.gov avec les adresses de portefeuille et les identifiants de transaction. Ne payez jamais une « société de recouvrement » ou un « cabinet d’avocats » qui vous contacte en promettant de tracer l’argent ; le FBI précise que ce sont des arnaques.

Quelqu’un propose de récupérer mon argent contre des frais. Est-ce sérieux ?

Non. La FTC précise que les administrations et les organisations légitimes ne demandent jamais d’argent ni d’informations financières pour vous aider à obtenir un remboursement, et le FBI indique qu’aucun cabinet d’avocats n’est partenaire autorisé d’une agence gouvernementale américaine. Quiconque réclame des honoraires, des frais de dossier ou un paiement en crypto pour récupérer votre perte mène une seconde arnaque.

Dois-je signaler une arnaque si je n’ai perdu qu’une petite somme ?

Oui. Le FBI demande aux victimes de déposer un signalement sur ic3.gov quel que soit le montant, car les petits signalements relient des affaires plus importantes. Signaler à votre banque crée aussi la trace dont vous aurez besoin si le même compte ou le même escroc réapparaît, et au Royaume-Uni, la procédure de remboursement de votre banque commence par votre signalement.

Sources

1. FBI Internet Crime Complaint Center, 2025 Internet Crime Report
2. FTC : modèle de lettre pour contester des débits par carte de crédit ou de débit
3. CFPB : FAQ sur les transferts électroniques de fonds (Regulation E)
4. Payment Systems Regulator : protections de remboursement des fraudes APP
5. UK Finance Annual Fraud Report 2026
6. Citizens Advice : récupérer son argent après un paiement par carte ou PayPal
7. CBS News : Zelle commence à rembourser les clients victimes d’arnaques à l’usurpation (novembre 2023)
8. PayPal : Protection des achats et Gestionnaire de litiges
9. FTC : éviter et signaler les arnaques à la carte cadeau
10. Alerte consommateurs de la FTC : vous avez perdu de l’argent dans une arnaque ? Méfiez-vous de ceux qui disent pouvoir vous aider (août 2026)

Les chiffres sont les plus récents publiés par chaque source au moment de la mise à jour de ce guide. Les pertes déclarées sont un minimum : la plupart des fraudes ne sont jamais signalées.